Der Jahreszins gibt an, welcher prozentuale Anteil einer Darlehenssumme innerhalb eines Jahres als Zinskosten anfällt. Bei der Immobilienfinanzierung bestimmt er zusammen mit der Tilgung die monatliche Rate. Er wird in Prozent pro Jahr angegeben und ist damit die zentrale Größe, an der sich die laufenden Kosten eines Baudarlehens ablesen lassen.
Nominalzins und Effektivzins: ein wichtiger Unterschied
Kreditangebote nennen meist zwei Zinssätze, und der Unterschied zwischen ihnen ist praktisch relevant. Der Nominalzins bildet nur die reinen Zinskosten ab. Der effektive Jahreszins rechnet darüber hinaus alle weiteren Kostenbestandteile ein: Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und ähnliche Posten. Für den Vergleich zweier Angebote ist deshalb der Effektivzins die aussagekräftigere Zahl. Ein Darlehen mit niedrigem Nominalzins kann im Effektivzins teurer sein als ein Konkurrenzangebot mit höherem Nominalzins, wenn die Nebenkosten entsprechend hoch ausfallen.
Was die Zinshöhe bestimmt
Mehrere Faktoren wirken auf den Jahreszins ein, den eine Bank im konkreten Fall anbietet. Das allgemeine Zinsniveau am Kapitalmarkt bildet die Basis, auf die das Institut keinen Einfluss hat. Daneben zählen die Bonität des Kreditnehmers, der Eigenkapitalanteil und der Beleihungswert der Immobilie zu den entscheidenden Stellschrauben. Je höher das eingebrachte Eigenkapital, desto geringer das Risiko für die Bank und desto günstiger in der Regel der angebotene Zins. Auch die gewählte Zinsbindungsdauer spielt eine Rolle: Längere Bindungen gehen bei normaler Zinskurve mit einem Aufschlag einher, weil die Bank das Zinsänderungsrisiko trägt.
Im Remstal liegen die Bodenrichtwerte für Fellbach, Kernen und Waiblingen am oberen Rand des Kreises, teils zwischen 500 und 610 EUR/m². Das bedeutet, dass der Kaufpreis einer Bestandsimmobilie hier vergleichsweise hoch ist, der benötigte Kreditbetrag entsprechend groß und damit auch die absolute Wirkung jedes Zehntelprozentpunkts beim Jahreszins spürbar.
Was geringe Zinsunterschiede über die Laufzeit ausmachen
Ein halber Prozentpunkt klingt nach wenig. Bei einem Darlehen von 500.000 Euro über eine Laufzeit von 20 Jahren macht diese Differenz in der Gesamtzinslast schnell fünfstellige Beträge aus. Das ist der Grund, warum ein sorgfältiger Angebotsvergleich vor Abschluss einer Finanzierung keine Kleinigkeit ist. Variable Verzinsung oder feste Zinsbindung, kurze oder lange Laufzeit: Diese Entscheidungen hängen unmittelbar daran, wie sich der Jahreszins entwickelt und wie viel Planungssicherheit Sie benötigen.