Die Hausratsversicherung gehört zu den Sachversicherungen und schützt das bewegliche Eigentum eines Haushalts: Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, persönliche Gegenstände und Wertgegenstände bis zu bestimmten Obergrenzen. Versichert sind Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm und weitere genau definierte Gefahren. Die Versicherung ist freiwillig, in der Praxis aber für Eigentümer und Mieter gleichermaßen sinnvoll.
Was genau versichert ist
Unter Feuer fallen Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion, einschließlich Schäden durch Rauch, Ruß und Löschwasser. Auch eine fahrlässig verursachte Brandschäden sind in der Regel gedeckt. Überspannungsschäden an Elektrogeräten durch einen nahen Blitzeinschlag gehören ebenfalls dazu.
Einbruchdiebstahl setzt gewaltsames Eindringen in einen verschlossenen Raum voraus, also ein aufgebrochenes Türschloss oder ein aufgehebelte Fenster. Mutwillige Beschädigungen, die der Einbrecher dabei hinterlässt, sind als Vandalismus nach Einbruch mitversichert. Trickdiebstahl ohne sichtbare Gewaltspuren fällt dagegen in den meisten Policen nicht darunter. Eine Strafanzeige bei der Polizei ist Voraussetzung für die Leistung.
Leitungswasserschäden sind versichert, wenn Wasser bestimmungswidrig austritt: durch Rohrbruch, eine defekte Armatur oder eine auslaufende Waschmaschine. Sturmschäden werden ab Windstärke 8 erstattet, Hagelschäden eingeschlossen. Überschwemmung durch Starkregen ist dagegen kein Leitungswasser- und kein Sturmschaden. Dafür braucht man einen separaten Elementarschadenbaustein.
Versicherungssumme und Wertgrenzen
Die Versicherungssumme sollte den tatsächlichen Wiederbeschaffungswert des gesamten Hausrats abdecken. Als grobe Orientierung gilt ein Richtwert von 650–800 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Wer darunter versichert, riskiert im Schadensfall eine proportionale Kürzung der Entschädigung. Viele Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht an, solange die Summe nach diesem Flächenschlüssel berechnet wird.
Für bestimmte Gegenstände gelten Höchstgrenzen. Bargeld ist oft nur bis etwa 2.000 Euro versichert, Schmuck und Uhren bis 10.000–20.000 Euro. Wer mehr absichern möchte, kann diese Grenzen gegen Aufpreis erhöhen, sollte dafür aber Fotos und Kaufbelege bereithalten.
Was im Schadensfall passiert
Standardmäßig wird auf Neuwertbasis entschädigt: Sie erhalten den Betrag, den Sie für ein gleichwertiges Ersatzgerät oder -möbel heute zahlen müssten, ohne Abzug für Alter oder Abnutzung. Reparaturkosten werden übernommen, wenn die Reparatur wirtschaftlich sinnvoll ist. Dazu kommen Aufräum- und Entsorgungskosten sowie im Ernstfall Hotelkosten, wenn die Wohnung vorübergehend nicht bewohnbar ist.
Die Schadensmeldung muss unverzüglich erfolgen. Wer damit wartet oder die Police grob falsch bedient, riskiert, dass die Versicherung die Leistung kürzt.
Bausteine, die den Schutz erweitern
Über den Grundschutz hinaus lassen sich verschiedene Bausteine hinzufügen. Der wichtigste ist die Elementarschadenversicherung für Überschwemmung, Erdbeben oder Erdrutsch. Gerade in Hanglagen, wie sie im Remstal rund um den Kappelberg oder in Teilen von Kernen im Remstal vorkommen, lohnt sich ein Blick auf diesen Zusatz. Eine Fahrraddiebstahlklausel deckt das Fahrrad auch außerhalb der Wohnung ab. Glasbruch für Mobiliar und Außenversicherung für Hausrat, den Sie vorübergehend woanders aufbewahren, runden das Bild ab.
Einen direkten Einfluss auf die Prämie hat die Einbruchsicherung: Zusatzschlösser, gesicherte Fenstergriffe und Rauchmelder werden von manchen Versicherern honoriert. Aus der Planung kennen wir Fälle, in denen eine nachträgliche Sicherheitstür nicht nur den Einbruchschutz verbessert hat, sondern auch die Versicherungskonditionen.